Image montrant un couple ayant préparé sa retraite de manière efficace

Préparer sa retraite

Comment préparer sa retraite en investissant régulièrement ?

Investir en crowdfunding est un bon moyen de diversifier vos placements, et de préparer sa retraite.

Schéma montrant comment bien préparer sa retraite

Comment bien préparer sa retraite ?

L'allongement de la durée de vie obère les régimes de retraite par répartition. Préparer sa retraite nécessite donc anticipation et planification, afin de préserver son niveau de vie futur. Pour bien préparer sa retraite, il faut estimer les revenus liés à la carrière et aux pensions, mesurer la capacité d'épargne et faire fructifier le patrimoine constitué. Ce sont les piliers d'une stratégie efficace pour bien préparer sa retraite. Le crowdfunding s'intègre dans cette démarche en permettant d’investir à moyen-terme dans des opérations proposant des rendements bruts réguliers de 4 à 10% par an.

Préparer ma retraite

Vieillissement de la population et hausse de l’espérance de vie : la préparation de sa retraite n’est pas un sujet à négliger. En France, notre régime de retraite par répartition implique une solidarité entre génération pour gérer cette problématique. Cependant alors que le système évolue régulièrement – réforme des retraites - et que les équilibres financiers du régime sont fragiles, nombreux sont ceux à se projeter dès maintenant pour préparer cette étape afin de s’assurer des ressources suffisantes et de revenus complémentaires. Il convient de bien évaluer et prendre en compte sa situation (patrimoine, revenus...) et l’horizon de temps pour définir sa stratégie. Le crowdfunding peut désormais très utilement être intégré dans cette réflexion globale.

Pourquoi préparer sa retraite ?

L’allongement de la durée de vie et l’évolution de la natalité, entrainent en France :

A niveau individuel la conséquence est qu’en moyenne chaque personne passe désormais une vingtaine d’années à la retraite. Permettant au plus grand nombre de profiter longuement d’un repos bien mérité. Pourtant l’équilibre des régimes de retraite n’est pas assuré (la légende voudrait que Napoléon III, lorsqu’il avait fixé l’âge de la retraite à 60 ans lors de sa généralisation, avait choisi un âge auquel la probabilité d’un versement réel était alors très faible).

Le vieillissement de la population pose des défis sur le coût absolu et la capacité des jeunes générations et actifs à assurer durablement le niveau actuel de solidarité intergénérationnelle dans le cadre du régime de retraite par répartition.

Par ailleurs même dans le meilleur des cas, vous ne touchez souvent en moyenne que 50% du salaire que vous perceviez lorsque vous étiez en encore activité (taux de remplacement). Ce pourcentage à tendance à baisser d’autant plus, que la rémunération perçue était importante.

Même si le niveau des dépenses diminue souvent à la retraite (enfants indépendants, crédits déjà remboursés...) d’autres dépenses apparaissent (médicales, loisirs...). Il est donc judicieux de chercher très tôt à sécuriser un niveau de revenus et de ressources financières suffisantes pour bien passer le cap de la retraite.

Les pouvoir publics ont d’ailleurs mis en divers système bonifiés (PERP, PERCO, Madelin) pour aider à préparer sa retraite qui sont désormais unifiés sous le régime du PER (avec la possibilité de sortie en rentes ou en capital)

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Anticiper la préparation de la retraite

La préparation de sa retraite implique une analyse anticipée et détaillée de sa situation personnelle : de l’horizon de temps dont l’on dispose, du niveau de vie que l’on souhaite sécuriser à terme.

Plus l’horizon de temps avant la retraite est long, plus la constitution d’un patrimoine conséquent à l’âge de la retraite sera facilitée.

La simulation ci-dessous présente le calcul du capital amassé au bout de 30 ans, dans le cadre d’un versement régulier annuel de 5000 euros (en commençant à 30 ans jusqu’à une retraite à 60 ans), en fonction d’un rendement capitalisé donnée. La présentation théorique ci-dessous montre ainsi qu’avec un taux de capitalisation annuel de 10%/an :

L’auto-suffisance à l’âge de la retraite dépend de plusieurs composantes : outre les revenus issus des pensions de retraites touchés, la constitution d’un patrimoine pouvant être liquidé ou mobilisé.

Les choix fait seront dictés par une gestion par objectif : « posséder entièrement ma résidence principale à la retraite », « disposer d’un revenu mensuel de x euros mensuels »...). Et peut évoluer en fonction de votre age, par ailleurs se fixer des objectifs trop irréalistes (« quadrupler mon patrimoine en 5 ans » risque de révéler contreproductif).

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Les trois piliers de l’épargnant

On pourra ainsi prendre en compte 3 dimensions pour définir sa stratégie et préparer au mieux sa retraite :

Il convient d’être cohérent en prenant en compte différent scénarios plus ou moins probables, les contraintes (niveau de dépenses et niveau de vie souhaité jusqu’à la retraite, horizon de temps disponible...), en gardant à l’esprit l’objectif final : le niveau de revenu recherché à la retraite. Malgré les inconnues, une démarche cohérente et équilibrée permettra de définir une stratégie gagnante.

Intégrer le crowdfunding dans la stratégie patrimoniale

Une démarche optimisée devra intégrer plusieurs classes d’actifs, afin de diversifier les approches. Le crowdfunding -et notamment le crowdlending - peut désormais facilement s’intégrer dans la démarche de préparer sa retraite :

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